「請問～如果手頭有12萬
你們會怎麼把他錢滾錢
但目前每個月沒辦法存錢
有什麼方法可以 把12萬存起來 錢慢慢變多的 ～～
拜託了」
今早在看到一位女生臉書社團求助，從文字當中看得出她對用錢的擔心，好奇點進大頭貼一看，看到那位媽媽擁有2位可愛的小寶貝，就不難得知為什麼她會有這樣的擔心；人家說養小孩就是錢坑這句話一點都不錯，雖然說看到小孩天真的笑容瞬間覺得煩惱都沒了，但在這個物價齊漲的年代，
小孩真的是一個甜蜜的負擔。
我是一位1寶的爸爸，年底2寶即將出生，可以預期家裡的經濟狀況將會更吃緊，因此很能夠明白那位媽媽的煩惱。
媒體常說「台灣最美麗的風景是人」這句話一點都不錯，文章留言區下方湧入各式各樣的回應，有的人認為本金太小要想辦法開源、有的認為放定存、有的認為放數位帳戶、有的認為買特定股票賭一下翻本、有的認為買官股銀行股票領配息再投入，有的人會先詢問當事人是否存有緊急預備金；不難看見只要有人在社團發問相關問題，大伙都會一股腦地把自己的經驗熱心的分享給當事人，回應不外乎上面那些，但那些建議在我看來有些很合理、有些就不是那麼恰當，嚴重的話可能會嚴重影響當事人生計。
要是我，我會想先了解當事人完整的經濟狀況，講更明確一點就是，了解當事人目前位於人生財富的哪個階段，才能真正幫助到對方。在羅傑．漢彌頓所著「順流致富GPS：從擺脫負債到億萬身價的Step by Step指南」這本書裡面，將財富光譜分成九個層級，由下至上分別是紅外線、紅、橙、黃、綠、藍、靛、紫、紫外線，每個層級都代表著我們現階段財富的不同狀態。大略說明如下：紅外線代表入不敷出的人，也就是有債務問題的人；紅色代表收支剛好打平的人，也就是俗稱的月光族；橙色及黃色代表有一點積蓄的人，但還是要想辦法靠勞力賺錢；綠色以上就是可能擁有多種被動收入，已經不需要為錢煩惱的人（也就是現今社會近年提倡的F.I.R.E族）。
簡單來說，一般人理財可以分成3個階段，第一階段就是想辦法讓收入大於支出（若家裡沒有留負債給你或自己沒有相關債務，可以順利跳過這階段），第二階段就是靠勞力賺錢，想辦法靠勞力賺到第一桶金（新台幣300萬），第三階段就是透過投資讓錢幫你賺錢，最後順利財富自由。
回到正題，因此當事人家庭若處在第一階段，那這12萬當然就不能貿然拿去花用或投資，但也不能全部拿去償還負債，因為人總該要吃飯吧，因此在這階段就必須亦步亦趨先設定好每月預計償還金額，高利率債務優先償還（如卡債或的地下錢莊），把剩下的錢大部分存起來，想辦法度過第一階段，直到沒有負債（好債另當別論）。
當從第一階段進階到第二階段也不能把錢貿然拿去投資，不然有可能一不小心又被打回原形，又降級到第二階段，因此第二階段要做的是跟第一階段有點類似，每個月必須提撥一筆錢，而這筆錢不是用來還債，而是用來存「緊急預備金」，正所謂「天有不測風雲、人有旦夕禍福」，這筆錢就是幫你在緊急時刻度過難關的好幫手，那緊急預備金要準備多少金額才夠呢?建議至少存半年到一年以上的每月生活費，並且建議把所有的錢都存放在各家銀行的數位帳戶，好處是不僅享有活存年息1%的好康，轉帳/提款還可以每月數次免手續費。
另外要提醒的是，在這階段可以透過購買適度的保險，幫助你分攤家庭的責任。購買適當的意外險，可以分擔你一旦受傷無法賺取工作收入的責任；購買適當的壽險，可以分擔一旦過世或遭受嚴重一級殘廢的風險（有些人可能誤以為購買壽險是留給自己用的，其實壽險是留給家人的保障）；有關正確保險觀念，建議可以閱讀劉鳳「聰明買保險」、「平民保險王」等著作。
第三階段的終極目標就是財富自由。
很多人以為靠目前從事的工作一輩子永遠都無法財富自由。在「原來有錢人都這麼做」這本書裡面有去定義美國超過多少錢的人算有錢人，有錢人具備怎樣的特質，一般人可能還會好奇有錢人是從事怎樣的工作。跌破大家眼鏡的是，除了那些找對時機自行創業的人以外，在統計資料裡面有也不乏一般職業的人，可能是焊接承包商、拍賣商人、稻農、蟲害防治專家等等。而這些有錢人都具備一個共同的特質就是「節儉、節儉、節儉」（因為很重要，所以說3次）。
但如果只靠節儉的話是無法財富自由的，因為你永遠會被「通貨膨脹」這頭怪獸在後面追著跑。賺的錢一部分就會被通貨膨脹消耗掉。因此除了節儉外，還必須透過「複利」幫我們打敗通貨膨脹這頭怪獸。
其具體作法就是努力提高我們的「儲蓄率」，接著透過適當的投資工具（指數型ETF）來幫我們大錢賺小錢。要知道1000萬本金的1%是10萬，10萬本金的25%只有2萬5，即是說把1000萬本金放在銀行定存都遠勝你拿10萬在股市殺進殺出每年賺取25%的報酬率（台股代號0050的元大台灣卓越50ETF近15年年化報酬率約8.64%）。
有錢不是人生唯一的目的，而是讓你擁有更多選擇的權利。
來做個總結吧，如果有12萬我會怎麼做。
1.資產負債階段：設定好每月還債金額，高利率債務優先償還。
2.資產累積階段：備妥半年以上緊急預備金，透過數位帳戶養大你的小豬。
3.邁向財富自由之路：提高「儲蓄率」，透過指數型ETF幫你大錢賺小錢。
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