如何透過美國券商幫小孩存錢，贏在起跑點

    

巴菲特曾說「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」(Life is like a snowball. The important thing is finding wet snow and a really long hill)，所以想要累積大筆財富的話，除了本金夠大(可以選擇提高儲蓄率)、投資報酬率夠高外，還有一個重點就是時間，透過時間的魔法(複利效應)，將可以讓你在退休時有機會得到可觀的資產。

 

假如你35歲開始投資、工作到65歲，你將有30年的時間讓你累積資產；但你有沒有想過讓你的小孩贏在起跑點，如果你的小孩從出生開始將紅包都拿去投資、到他35歲時，已經讓他累積資產累積了35年了，已經贏別人一截了。

 

但須注意投資選錯產品差很多，過去50年的歷史資料告訴我們，美國市場的股市指數基金的年化報酬率大約是7%～9%左右，這是只要長期投資就有機會拿到的報酬率，而且不需要知道現在是高點還是低點；若你將小孩的紅包放在3年期定存，存款利率才0.815% (資料來源：109年10月7日台灣銀行)、若你將小孩的紅包放在活期儲蓄存款，存款利率才0.1%(更慘!!!)

 

讓我們來試算一下吧，假設每年幫小孩存紅包1萬塊錢(平均每個月只要833元)，代表10年可以存10萬、20年可以存20萬、依此類推，並且幫小孩將紅包拿去投資，投入到不同的產品來比較，考量對於未來我們不要過於樂觀，所以分別抓了最低6%及最高8%的年化報酬率來計算；可以看到，如果以美股年化報酬率6%來計算的話，大約35歲就可以累積到人生第一桶金了、40歲可以累積到大約160萬。如果年化報酬率比較好，來到7%以上，大約30歲就可以累積到第一桶金；更甚者，以年化報酬率7%(或8%)計算，40歲時就可以累積到2桶金(或是270萬)。

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但若你將小孩的紅包放在定存或是活存，40年後累積的金額僅是少少的40多萬，當40年後看到這個金額時(而且這還不考慮到通貨膨脹)，你會不會很想哭阿…….。因此若你的小孩長大後不知道上述事實那就算了，但如果你的小孩長大後知道這個事實，他也許會恨你一輩子><

 

一般人可以透過指數化被動投資(ETF)幫你累積財富，因此如果要將小孩紅包拿去美股指數化被動投資(直接用小孩帳戶買元大台灣50也是一個好的投資方式)，投資管道可以分成複委託及美國券商兩種。美國券商至少要18歲才能開戶，雖然國內複委託沒有開戶年齡限制，但因為下單買賣時有手續費低消問題，須滿足低消金額投資比較划算，小孩紅包通常金額不大，因此還是建議跟父母的錢存到特定金額後一起拿去投資比較划算。

 

美股指數化ETF紅包放大攻略

回到正題，已經知道可以透過複委託或美國券商幫小孩投資，那要如何清楚管理小孩的錢呢??大致可以分成2種方法：

1. 放大人身上並用EXCEL做紀錄：

不管你是用複委託、還是美國券商，都可以把小孩的錢跟大人的錢放在一起，一起投資，至於要如何管理小孩的錢呢?

(1) 如果是每年單筆投入，可以直接約定一個特定的年化報酬率(例如6%)或是等年底知道當年度年化報酬率後，直接將年初的初始金額乘上年化報酬率後可以算出每年的本利和，該本利和加上第2年的投入本金就是第2年的初始金額，依此類推，表格整理如下圖。

(2) 你也可以單筆匯款到美國券商，每個月手動定期定額（或不定額），一樣可以用EXCEL幫你算出每年的本利和。

2. 直接以大人名義開第2個帳戶，裡面可以直接放小孩的資金：

(1) TD Ameritrade允許開2個個人帳戶+1個共同帳戶（即聯名帳戶），可以分開2個ID登入(共同帳戶需要雙方均滿18歲)。

(2) Schwab(嘉信)允許開2個個人帳戶+1個共同帳戶，使用同一個ID登入，且開戶必須有2萬5美金才能開戶（但根據網友分享開戶經驗，沒有2萬5美金嘉信仍允許當事人開戶；經洽客服，開戶完成後就算帳上沒現金，仍不會被取消帳戶，以我為例，我目前帳上現金為0，帳戶還可以繼續使用）。

(3) Firstrade只允許開1個個人帳戶+1個共同帳戶。

 

 

結論

綜合上述資訊，FT只允許開1個個人帳戶，所以無解；Schwab允許開2個個人帳戶，但每開1個帳戶需要2萬5美金(約臺幣75萬)，開2個帳戶就需要150萬了，對小資族可能無法負荷，因此先pass(話說，嘉信已經跟TD合併中了，代表未來TD帳戶持有人應該也可以享有嘉信的好康)；至於TD帳戶允許開2個個人帳戶，也沒有最低開戶金額限制，就非常符合我們的需求，詳細攻略如下：

 

先開1個個人TD帳戶，待開戶完成後，再開第2個個人TD帳戶，此時第2個帳戶就可以放入小孩的資金，另外TD證券有提供帳戶連結功能使投資人可以方便管理同一券商底下的多個帳戶，只要透過帳戶連結功能將帳戶串聯(非本人帳戶也可以連結)，連結設定完成後，只要登入主帳戶，就可以在主帳戶及被連結帳戶切換帳戶操作(不需要登出再登入操作)；並且為了利於分辨2個帳戶的名稱，TD證券可以透過修改帳號暱稱(例如：第2個帳戶可以改成小孩的名字)加以區別。

後續只要等小孩滿18歲開立個人帳戶後，透過TD資產轉移功能，就可以免費將ETF轉移至小孩帳戶囉。

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補充說明美國贈與稅規定

股票算是有形資產（Tangible Asset/Phsical Assets），不管你是不是美國人，2020 年贈與人對任一受贈人贈與之年度免稅額為 USD 15,000，年度免稅額依物價指數定期調整，代表你可以每年贈與小孩價值USD 15,000的股票而免贈與稅；若你要贈與的對象是公民（即美國人）配偶，那麼年度及終生免稅額都是免稅的。

若贈與的項目是無形資產（Intangible Assets），依美國贈與稅規定，贈與的項目只要是〝非美國財產〞或是〝無形財產〞，無論年度及終生免稅額都是免稅的。

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